Две стороны одной монеты: два пути развития денег в ближайшем будущем
Мы дали им палец, и теперь мы потеряем руку
Уверен: первый вид новых денег, который мы увидим в ближайшем будущем – это централизованные электронные деньги. Они возникнут на основе существующей системы и будут представлять собой государственную (бумажную) валюту, модернизированную с учетом требований цифрового века. Это естественный – и, я считаю, неизбежный – синтез существующей системы центральных банков и нашей все более корпоративизированной экономики. В основе самого существования электронных денег лежит наша привычка как общества доверять свою частную жизнь корпорациям. Мы обменяли ее на развлечения и удобство, и, безусловно, в излишке получили и то, и другое. Нам осталось сделать один маленький шаг к тому, чтобы согласиться (добровольно или не совсем) на выпуск денег корпорациями и дальнейшее снижение уровня конфиденциальности, которое неизбежно сопровождает этот процесс. Пожалуй, наиболее ясное представление о будущем электронных денег дает сервис WeChat Pay, который практически уничтожил наличные деньги в Китае. Система WeChat Pay работает следующим образом: используя QR-код и мобильный телефон, продавцы списывают средства с вашего кошелька WeChat, подключенного напрямую к вашему банковскому счету. Вы стоите у прилавка – а средства тут же, моментально, списываются с вашего счета и зачисляется на счет продавца. Он получает свои деньги, вы берете свои покупки – и никаких проблем и раздражения, связанных с наличными. Как человек, много путешествующий по Китаю, я люблю сервис WeChat Pay. Но как человек, сделавший карьеру в банковской сфере и зарабатывающий на жизнь биткоинами, я также знаю об ограничениях конфиденциальности в централизованных платежных системах. Платежные системы для мобильных устройств, которые предлагают крупные игроки в разных частях света, отличаются в мелочах. Но главное остается неизменным – они знают о вас почти всё: какие товары и услуги вы приобретаете, а также где и когда вы их приобретаете, что с большой долей вероятности можно связать со всеми другими данными о вас, которые имеются в их распоряжении. В то же время, мы не раз наблюдали, как западные правительства, когда им это нужно, способны жестко надавить на наших корпоративных друзей, чтобы получить от них наши персональные данные. И корпорации, как правило, выполняют эти требования (что неудивительно). Мы также были свидетелями того, как платежные системы частного сектора и краудфандинговые платформы увольняли сотрудников за слишком тесную связь с оскорбительными идеями или высказываниями, или за неготовность сотрудничать. Безусловно, такие меры не всегда необоснованны, но кто это решает? Очевидно, они. Кроме того, очевидно, к чему это ведет с точки зрения денег: неважно, будет ли это происходить постепенно или случится внезапно, но в определенный момент центральные банки и правительства начнут более тесно контролировать монетарные функции корпораций (такова их природа). И произойдет это, я полагаю, таким образом: коммерческие банки и крупные социальные сети получат право участвовать в электронных платежных системах и получать комиссию за транзакции, т.е. станут узлами платежной сети. Важно отметить, что использование программного кода обеспечивает выполнение правил платежной сети – мгновенно и без ошибок. Таким образом, человеческий фактор может повлиять на работу системы (случайно или с мошенническими намерениями) только на верхнем уровне сети, где власти выдают кредиты напрямую пользователям, мгновенно облагают налогом каждую платежную операцию и решают, кто может и не может быть участником сети. Теоретически, таким образом можно регулировать всю нашу финансовую жизнь.К счастью, тут в дело вступает биткоинОписанная выше денежная система может быть построена на базе аналога блокчейна, или нет, но будьте уверены: она является централизованной, иерархически организованной и подверженной цензуре (это означает, что вам могут запретить ее использовать, если вы впадете в немилость властей централизованного государства). Биткоин, напротив, децентрализован, не имеет иерархии и защищен от цензуры. Биткоин передается по сети добровольных, независимых и заинтересованных участников, которым не требуются какие-либо услуги или разрешения; комиссия за транзакцию в размере нескольких базисных пунктов – вот все, что им нужно, и все, что им разрешено получать. И хотя общедоступный адрес любого биткоин-кошелька и его история транзакций видны всем, данные транзакций не содержат какую-либо персональную информацию. Это значит, что биткоин или другая аналогичная криптовалюта – это, пожалуй, наш самый вероятный шанс получить электронные деньги с защитой конфиденциальности. Я уверен: конфиденциальность – важнейший атрибут хорошо функционирующего общества. По моральным и даже психологическим причинам граждане заслуживают право хранить в тайне определенные подробности своей жизни. Итак, подведем итог: на протяжении долгого времени наличные деньги были лучшей формой денег с точки зрения конфиденциальности. Но, получив в свое распоряжение более эффективную и прозрачную форму денег – деньги электронные – власти постепенно выведут физические деньги из оборота. Раньше, чем вы думаете, наличные перестанут помогать сохранять конфиденциальность или выполнять любую другую функцию, а обыватели научатся ценить биткоин, так как способность тайно хранить и передавать средства испарится, как только наличные постигнет участь динозавров.
Основания для оптимизма
Биткоин все еще находится на стадии эксперимента. Но за 10 лет работы протокол биткоина ни разу не был взломан – несмотря на то, что его создатели предлагали самую высокую «награду за выявление ошибок» в истории программирования. Биткоин – удивительное достижение отдельных людей, работающих вместе для достижения общей цели. Когда я размышляю о том, как сообщество людей коллективно создало новую денежную систему, я с большим оптимизмом думаю о том, какие еще аспекты нашего глобального сообщества мы можем улучшить с помощью коллективных децентрализованных усилий. И я готов повторить это даже перед лицом централизующих сил, которые сейчас собираются: два пути развития денег в будущем человечества – это лучше, чем наше монопольное денежное прошлое, так как одни деньги становятся более удобными, а другие – обеспечивают гораздо большую защиту конфиденциальности.
